Finanziamento auto: qual è la migliore opzione?

Hai bisogno di un'auto, hai trovato il veicolo dei tuoi sogni ma hai bisogno di un finanziamento? Al giorno d'oggi esistono davvero tante soluzioni per sovvenzionare l'acquisto di una vettura e possono variare da un finanziamento classico, al prestito finalizzato, fino ad arrivare a una soluzione come il leasing.

Una volta che si è optato per un pagamento dilazionato, il mercato finanziario offre al cliente un ampio ventaglio di possibilità. Vediamo quali sono. 

Il finanziamento auto

Il prestito auto classico è un tipo di finanziamento offerto da istituti finanziari o istituzioni bancarie a persone che desiderano acquistare un'automobile ma non dispongono dell'importo totale in contanti per farlo.

In sostanza, consente di ottenere la somma di denaro necessaria per acquistare una macchina e poi restituirla gradualmente nel tempo, attraverso pagamenti fissi mensili che includono anche gli interessi.

È  tuttora una delle formula più diffuse e prevede il rimborso della somma anticipata dalla società finanziaria in un arco temporale definito (che di solito va dai 24 fino a 96 mesi) con il pagamento di rate mensili, ognuna delle quali comprende una quota di capitale e una d'interessi; la vettura risulta di proprietà del contraente, il cui nome figura nella carta di circolazione.

Nelle rate possono essere inclusi dei servizi, spesso proposti dai venditori della concessionaria, come l'assicurazione furto e incendio, la polizza sui pneumatici, la manutenzione programmata; a volte persino la protezione del credito è obbligatoria.

Scelta la formula del finanziamento, il cliente ha un'ampia gamma di opzioni: può definire l'ammontare dell'anticipo (anche zero, soprattutto in caso di promozioni), l'utilizzo a questo scopo del controvalore della propria auto che intende dare in permuta, la durata del periodo di rimborso, e la presenza o meno di una maxi-rata finale, eventualmente rifinanziabile, in genere comunque pari al valore residuo della vettura al termine dell'operazione.

Il finanziamento online

Molti prestiti possono ormai essere richiesti online. La persona interessata a comprare un'auto fa richiesta di un prestito presso una banca, un'istituzione finanziaria, o direttamente presso un concessionario d'auto. Molti ormai scelgono questa strada, sfruttando i tanti portali di comparazione tra quelli disponibili, per risparmiare con l'opzione più conveniente.

Normalmente la valutazione del prestito avviene considerando fattori come reddito, storia creditizia e l'ammontare richiesto. Questi fattori influenzeranno l'importo del prestito, il tasso di interesse e le condizioni di rimborso.

Se la richiesta viene approvata, verranno in seguito stabiliti i termini, inclusi il tasso di interesse e le condizioni di rimborso, fino ad arrivare al vero e proprio acquisto dell'auto per acquisirne la piena proprietà.  

Quali sono i passaggi per un finanziamento classico?

Quando si attiva un finanziamento auto è importante leggere attentamente i termini e le condizioni del prestito, compresi i tassi di interesse e le spese aggiuntive, per comprendere appieno l'impatto finanziario e assicurarsi che il prestito sia sostenibile nel lungo periodo. 

I prestiti finalizzati

Tuttavia, anche se il finanziamento dell'auto è uno dei metodi più utilizzati, la prima proposta viene, in genere, formulata dal venditore della concessionaria, che elaborerà il preventivo di un "prodotto finanziario" della captive (società finanziaria creata dalla casa automobilistica stessa) o di una società specializzata in finanziamenti con la quale la Casa o la concessionaria sono soliti operare.

Nulla comunque  vieta al cliente di procurarsi il denaro necessario all'acquisto dell'auto attraverso altri canali, come le società indipendenti e le banche che erogano prestiti personali. Con questa somma, il cliente acquisterà poi la vettura in contanti, perdendo però la possibilità di fruire di eventuali sconti supplementari o promozioni legate dal costruttore all'erogazione di un finanziamento tramite la propria captive o una finanziaria convenzionata.

 Dunque, è importante fare sempre bene i propri conti, per capire quale soluzione sia realmente più conveniente (un tasso più alto della captive può essere, in tutto o in parte, compensato da uno sconto maggiore). 

Il leasing

Detto anche locazione finanziaria, consente, a fronte del pagamento di un canone, di beneficiare di un bene (nel nostro caso, di un'auto, ma può essere utilizzato anche per barche, edifici, aerei ecc.) per un certo periodo di tempo, trascorso il quale il cliente può decidere se restituire il bene oppure acquistarlo, pagandone il valore residuo.

Durante questo periodo, che può variare da 24 a 48 mesi, il cliente usufruisce del mezzo come se questo fosse suo, anche se la proprietà rimane della società di leasing. Al termine del contratto è possibile scegliere se riscattare il veicolo pagando il valore residuo ed entrandone in possesso, oppure stipulare un nuovo contratto per un nuovo veicolo.

Il leasing auto per privati conviene se siete persone abituate a cambiare veicolo ogni due/tre anni, non volete immobilizzare il vostro capitale, e non volete subire la svalutazione.

I contratti di leasing normalmente hanno limiti di chilometraggio e chi li supera deve pagare dei supplementi. Di solito è una soluzione parecchio adottata dalle aziende, anche perchè i privati non hanno gli stessi benefici fiscali delle aziende, ad esempio non hanno diritto a detrazioni.

C'è anche il leasing operativo che, rispetto al leasing "puro" comprende una serie di servizi, come la manutenzione e l'auto sostitutiva, che lo rende simile al noleggio; in genere, proprio come nella maggior parte dei casi accade con quest'ultimo, non prevede, al termine del periodo concordato, la possibilità di riscatto della vettura.

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