L’estinzione parziale mutuo (spesso) non conviene!

28.03.2023

Estinzione anticipata del mutuo

Il mutuo è un contratto stipulato con l'ente di credito generalmente molto lungo (in Italia ha una durata media di 25 anni). Di conseguenza, accompagnerà diverse fasi della vita personale e professionale del richiedente. Può quindi accadere che spesso che la propria capacità reddituale incontri un miglioramento nel corso del tempo e che, pertanto, quello che prima appariva come un debito importante, assuma dimensioni più gestibili con il passare del tempo. Può magare capitare di trovarsi improvvisamente a disposizione una liquidità importante (la vendita di un bene, un'eredità da parte di un parente o magari, una vincita alla lotteria). In tutte queste situazioni, è possibile ritrovarsi a valutare la possibilità di estinguere in tutto o in parte il proprio mutuo, riducendo o eliminando l'esborso mensile.

Decreto Bersani

Il decreto Bersani, convertito in legge nel 2007 ha introdotto una serie di liberalizzazioni e, in tema mutui, anche la surroga gratuita; le banche non possono quindi più applicare delle penali su rimborsi parziali o integrali del debito residuo prima della scadenza del mutuo. Una novità rilevante che ha stimolato anche il mercato della portabilità dei mutui (surroghe, sostituzioni) che di fatto contemplano l'estinzione di un vecchio mutuo e l'apertura di uno nuovo a migliori condizioni. Con le vecchie regole la surroga non avrebbe potuto essere gratuita, in quanto l'estinzione anticipata del mutuo da surrogare avrebbe comportato il pagamento di una penale. Questi mutui sono stati interessati da norme di fatto retroattive, che hanno messo un limite all'importo delle penali, ove previste, in caso di estinzione totale o parziale.

Estinzione parziale del mutuo

L'estinzione parziale del mutuo

La tipologia di piano di ammortamento del proprio mutuo è importante, in quanto nel caso, ad esempio, di un mutuo con rimborso francese classico l'estinzione parziale permette di ridurre significativamente la rata del mutuo senza modificarne la durata residua, e in un altro, come il mutuo con rimborso francese modificato l'estinzione parziale permette di accorciare la durata del mutuo, riducendo solo marginalmente l'importo della rata (nella rata le quote capitale rimarranno invariate e cambieranno solo le quote interessi, che diminuiranno in quanto calcolate sul nuovo debito residuo di minore importo).

Conviene un'estinzione parziale del mutuo?

Non esiste una risposta univoca in merito, ma è possibile rintracciare alcuni consigli: generalmente, un'estinzione parziale del mutuo può essere conveniente quando il risparmio ottenuto sugli interessi è maggiore rispetto al guadagno che si potrebbe ottenere investendo la stessa somma per un periodo di tempo pari alla durata residua del mutuo.

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-Francesco del team di Finora24

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