Mi conviene estinguere il mutuo in anticipo?

Ti sei trovato nella condizione di voler estinguere il tuo mutuo e non sai se sia o meno conveniente?

In questo articolo vedremo insieme quali sono i motivi e i presupposti per cui è opportuno o meno estinguere un mutuo prima del tempo.

Intanto, il primo aspetto da considerare è che l'estinzione anticipata, a partire dal 2007, non comporta più il pagamento di una penale. 

Con la legge Bersani, gli istituti di credito non possono richiedere importi extra nel caso di estinzione anticipata di mutui per l'acquisto di immobili per attività professionali o economiche.

È prevista invece una penale nel caso di mutui fondiari o altri tipi di finanziamenti.

Quando estinguere un mutuo?

Estinguere un mutuo può risultare molto conveniente se si può contare su una somma di denaro da impiegare per ridurre l'importo totale da restituire. 

In particolare, l'estinzione anticipata di un mutuo risulta vantaggiosa nei primi anni di rimborso.

Il motivo è che nel primo periodo la rata mensile va a coprire prevalentemente gli interessi dovuti alla banca. La quota della rata volta a rimborsare il capitale invece cresce nel tempo.

Dunque, risulta più conveniente estinguere un mutuo nel primo "periodo di vita" poiché maggiore sarà l'impatto in termini di risparmio della spesa sugli interessi.

Quali sono i fattori che possono incidere sull'estinzione del mutuo?

Il mutuatario può pagare alla banca tutto il debito residuo in una sola soluzione invece di beneficiare della rateizzazione. 

Questa strada viene scelta per estinguere anticipatamente il mutuo che, al contempo, non produce più interessi.

Chi sceglie di estinguere anticipatamente un mutuo è perché, di solito, ha come obiettivo non pagare tutti gli interessi concordati con la banca o con la società finanziaria, così come previsto dal piano di ammortamento.

Dall'altra parte bisogna anche rendersi conto se c'è realmente la possibilità economica di pagare l'importo restante in una sola volta. Non tutti possono permetterselo.

Ecco perché, prima di procedere con l'estinzione del mutuo, bisogna prima capire se realmente si ha la forza economica per far fronte a tale decisione.

Come già anticipato, è inoltre possibile che venga richiesto di pagare somme extra nel caso di mutui fondiari o altri tipi di finanziamento.

A questo punto, è chiaro che bisognerà procedere con il calcolo dell'entità della penale e metterla a confronto con gli interessi residui presenti nel piano di ammortamento.

È chiaro che non convenga estinguere anticipatamente il mutuo se il totale degli interessi da versare sulle rate rimanenti è minore della penale. 

Quando non sono presenti penali per l'estinzione del mutuo

Sul fronte dell'estinzione anticipata non sono presenti penali solo in questi casi:

• il mutuo è stato contratto da persona fisica (sia in qualità di privato che di soggetto che esercita attività di impresa);

• il contratto di mutuo è stato stipulato per acquistare o ristrutturare unità immobiliari;

• gli immobili sono destinati ad abitazione o allo svolgimento dell'attività economica o professionale della persona fisica mutuataria.

Un altro elemento da prendere in considerazione prima di pensare di estinguere anticipatamente un mutuo è il numero delle rate restanti. Sotto la lente del mutuatario vi finisce, dunque, lo stato di avanzamento del mutuo.

Se il mutuo è vicino alla scadenza naturale, non risulta tanto conveniente pagare in una sola soluzione il debito restante. 

Per essere più chiari: il mutuatario versa alla banca o alla società finanziaria una rata, caratterizzata da una quota parte del capitale e da un'altra quota a titolo di interessi. La quota relativa agli interessi è maggiore nella prima parte del mutuo e va a diminuire quando ci si avvicina alla scadenza.

Una volta superata la metà della durata del mutuo, la quota degli interessi risulta già quasi del tutto versata. Al debitore tocca rimborsare soltanto il capitale. Ecco perché procedere con l'estinzione anticipata non comporta in questi casi grossi vantaggi; gli interessi residui talvolta sono davvero irrisori. 

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