Il recupero crediti non ti dà tregua? Ecco come puoi difenderti

Come difendersi dal recupero crediti quando siamo in arretrato con le rate di una finanziaria o di un prestito?

La sola idea di avere a che fare con tali agenzie fa venire l'ansia. Il telefono che squilla a intervalli regolari, vari numeri sconosciuti che appaiono sullo schermo a qualsiasi ora del giorno, la preoccupazione che il  non rispondere possa solo peggiorare la situazione.

Come contrastare dunque quest'assillo che mina la serenità? La conoscenza è potere.

In molti non sanno che ci sono vari modi per sanare i propri debiti. Anche la legge ti viene incontro, ponendo dei limiti alle pressioni che spesso operano le società di credito, arrivando ai limiti dello stalking.  

La legge sul sovraindebitamento 

Nel 2012 è stata infatti emanata la Legge n.3 a favore dei debitori, detta legge di sovraindebitamento. 

La legge viene applicata quando il debitore non è in grado di rimborsare in maniera regolare i propri debiti, anche considerando le disponibilità economiche dei successivi dodici mesi.

Le persone possono trovarsi in questa situazione perché non hanno valutato attentamente la capacità di rimborso dei debiti, o perché sono subentrati eventi imprevisti e involontari, che determinano nuove uscite (es. spese mediche) o minori entrate (perdita del lavoro, cassa integrazione, malattie).

La procedura di sovraindebitamento prevede quindi che il debitore in grossa difficoltà economica possa pagare i debiti da lui assunti in modo diverso rispetto a quanto è previsto dai contratti sottoscritti.

La misura in termini monetari dei debiti da pagare viene stabilita in base alla disponibilità economica del debitore attraverso un processo di esdebitazione, il quale cancella una parte del debito, che può essere molto consistente.

Con questa procedura si possono bloccare i pignoramenti, intervenire su diversi tipi di debiti e ottenere la sospensione delle azioni esecutive. 

Come agire subito

All'emergere delle prime difficoltà a ripagare le rate, il primo passo da fare è certamente rivolgersi all'intermediario che ha concesso il prestito, per cercare insieme una soluzione. 

Ad esemio, nel caso di prestiti assistiti da garanzie immobiliari le banche hanno un vero e proprio obbligo di assistenza dei debitori in difficoltà nei pagamenti. Le soluzioni più frequenti possono essere:

• una rinegoziazione cioè una modifica delle condizioni del contratto, per esempio un allungamento della durata per ridurre l'ammontare della rata e facilitarne così il pagamento. Nel complesso, si paga per un periodo più lungo ma nell'immediato la rata è più leggera.

• una sospensione temporanea del pagamento delle rate, che di solito ha un costo perché dopo la sospensione si rimborseranno anche gli interessi "aggiuntivi" che sono maturati durante il periodo di sospensione e anche il piano di ammortamento si allungherà rispetto alla data di scadenza originariamente prevista

• un rifinanziamento totale o parziale del debito complessivo, che consiste nella richiesta di un nuovo prestito che verrà utilizzato per estinguere i prestiti precedenti per i quali il cliente si trova in difficoltà nei pagamenti.

Sono previsti inoltre aiuti pubblici per i mutui per la prima casa in presenza di determinate condizioni (ad esempio la perdita del posto di lavoro) e, in alcuni momenti storici, come ad esempio la recente pandemia da Covid-19, durante la quale sono state introdotte delle moratorie, ovvero sospensioni per legge del pagamento delle rate al ricorrere delle condizioni di legge. 

Le principali procedure 

Le procedure previste dall'aggiornamento della Legge n.3 del 2012 e mediante le quali il debitore può avanzare richieste sono le seguenti:

• il piano del consumatore: si può accedere soltanto dopo la verifica della situazione debitoria da parte del Tribunale. È stato pensato soltanto per i soggetti privati;

• beni liquidati: si ricorre a questa procedura soltanto quando la situazione debitoria è molto complessa;

• esdebitazione del debitore incapiente: introdotta con la recente riforma, è per i debitori dal reddito basso e, quindi, impossibilitati a pagare i creditori. 

Il saldo e stralcio

Un'alternativa possibile, prima di ricorrere ai tribunali e complesse procedure legali, è il saldo e stralcio, che può essere definito come quell'accordo, tra un debitore e un creditore, per mezzo del quale il debitore corrisponde al proprio creditore una somma inferiore rispetto a quanto inizialmente dovuto, stralciando, per l'appunto, una parte dell'importo.

Chiaramente il creditore non è tenuto ad accettare la proposta del debitore ma può tranquillamente ricorrere ad altre forme di recupero crediti.

Così facendo però, il debitore riesce a saldare il proprio debito e il creditore riesce a recuperare la somma dovuta entro termini certi, senza dover ricorrere a procedure esecutive, come ad esempio il pignoramento immobiliare, il pignoramento della busta paga o della pensione.

Questo accordo, quindi, risulta essere uno strumento molto conveniente per il debitore, il quale può arrivare a risparmiare anche il 50% o più del debito totale.

La percentuale di risparmio che si può ottenere è estremamente variabile, e dipende da molteplici fattori che solo un professionista conosce e può valutare in relazione ad ogni singolo e specifico caso.

Affidarsi ad agenzie esterne  

Un'alternativa per difendersi con armi migliori, potrebbe essere rivolgersi a un'agenzia specializzata nella risoluzione di queste controversie.

Una delle più quotate è ad esempio Difesa Debitori, studio professionale legalmente registrato di avvocati, fiscalisti, ex funzionari di banca che aiutano società e privati in difficoltà finanziarie.

Dal momento che si tratta di professionisti con anni di esperienza sarà più facile per loro maneggiare la materia e cercare degli accordi che vadano a vantaggio del debitore.

Il team di professionisti si muove sottoponendo a un'attenta e accurata analisi ogni posizione debitoria e patrimoniale, interrogando le banche dati come CRIF, EXPERIAN, CTC, CAI, CERVED, individuando le azioni più efficaci da intraprendere per ottenere il risultato più vantaggioso.

Simili agenzie ti aiutano spesso a definire le posizioni debitorie in sofferenza con banche e finanziarie spendendo il meno possibile, anche attraverso la trattativa di Saldo e Stralcio, previa accettazione del creditore.

Inoltre, tra i vari servizi includono: 

• Verificare i tassi di usura o anatocismo di banche e/o finanziarie per finanziamenti, mutui e scoperti di conto corrente tramite professionisti convenzionati

• Affrontare i problemi relativi al mutuo, grazie alla richiesta di sospensione e/o riduzione rata di cui parlavamo prima, con conseguente rimodulazione del piano di ammortamento, previa accettazione del creditore.

• Affrontare le problematiche con il fisco (cartelle esattoriali, avvisi bonari, accertamenti, rateizzazioni, opposizioni) secondo normativa vigente, previa verifica dei presupposti di fattibilità

• Promuovere le iniziative di legge finalizzate alla cancellazione/aggiornamento dalle banche dati dei "cattivi pagatori" tramite intermediari abilitati, secondo la tempistica e normativa vigente e le iniziative di legge finalizzate alla cancellazione dal registro protesti per cambiali e/o assegni, secondo tempistica e normativa vigente

• Avviare difesa legale per decreti ingiuntivi e/o atti di precetto e/o pignoramenti e/o revocatorie tramite avvocati convenzionati.

• Promuovere le iniziative di legge finalizzate alla protezione del patrimonio, sia mobiliare che immobiliare, da possibili azioni legali dei creditori, secondo normativa vigente.

Insomma, non c'è bisogno di disperarsi, le soluzioni esistono, l'importante è non sottovalutare la situazione e prendere la situazione di petto il prima possibile. 

Hai dei debiti irrisolti? Clicca sul pulsante, un team di professionisti ti aiuterà oggi stesso a elaborare la strategia migliore per liberartene da subito e ritrovare la serenità. 

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